Creditele in franci, vaduvite de principalul atu

Austriecii de la Raiffeisen Bank au decis sa urce costurile creditelor in franci la nivelul celor in euro. Banca a majorat dobanzile pentru imprumuturile in franci, astfel incat cele doua tipuri de credite au acum dobanzi si comisioane identice. Pentru creditul de nevoi cu ipoteca, atat in euro, cat si in franci, dobanda este, in varianta fixa in primul an, de 6,7%, iar in varianta revizuibila 8,1%. Acesteia i se adauga un comision lunar de 0,15%, calculat la soldul creditului, si unul de procesare, de 2,2%. Pentru creditul ipotecar, dobanda comuna este de 5,9%, fixa in primul an, sau 7,1%, daca se opteaza pentru o dobanda revizuibila. Banca percepe acelasi comision lunar, de 0,15%, si unul de procesare de 1,9%.

In acest mod, creditul in franci de la Raiffeisen Bank isi pierde principalul avantaj in fata celui in euro: costurile mai mici. De aici pleaca practic intreaga ratiune pentru care au si aparut creditele in franci elvetieni si pentru care se bucura de un succes masiv, faptul ca o dobanda mai redusa permite contractarea unor sume mai mari. In aceste conditii, clientii ar fi inclinati sa ia un credit de nevoi cu ipoteca sau imobiliar in euro decat unul in franci, de vreme ce peste cativa ani vor scapa de riscul valutar, prin trecerea Romaniei la moneda europeana, iar perioada pe care contracteaza aceste imprumutururi este de regula indelungata.

Aceasta masura a Raiffeisen vine cu mai putin de doua saptamani inainte de aplicarea noului regulament de creditare, impus de BNR. Potrivit unei parti a bancherilor si analistilor, noile norme vor avea cel mai puternic impact asupra creditelor in franci. Astfel, bancile vor fi nevoite sa calculeze gradul de indatorare maxim admis diferentiat diferentiat pe mai multe segmente, unul dintre ele fiind si moneda creditului. De asemenea, in acest calcul vor utiliza si cea mai mare majorare de dobanda din ultimele 18 ani, conform statisticilor BNR. Si cum pentru franci elvetieni nu exista astfel de date, bancile sunt obligate sa utilizeze ratele medii de dobanda de la euro. Cu alte cuvinte, creditul se va acorda in franci, insa clientului i se va calcula cat poate sa imprumute precum in cazul in care ar fi solicitat un credit in euro, in functie de variatiile monedei europene.

Pe de alta parte, alti analisti sunt de parare ca imprumuturile in franci vor fi mai "atragatoare" decat cele in euro si dupa aplicarea noilor norme, desi diferenta dintre sumele maxime ce vor putea fi contractate in franci si in euro se va diminua. Toate aceste estimari raman pur speculative, de vreme ce nici o banca nu si-a prezentat noile norme de creditare, adaptate celor mai recente regulamente BNR. Bancile trebuie sa transmita pana la 5 octombrie normele adaptate catre BNR.

Bogdan Popescu