Bancile, acuzate de practici comerciale incorecte

Desi a debutat de doar doua saptamani, 2008 a adus deja o serie de schimbari ce avantajeaza consumatorii de produse bancare. Primele au fost cele referitoare la Biroul de Credit (unele dintre ele au starnit deja controverse), iar acum Protectia Consumatorului a anuntat modificari legislative ce pot asigura o mai buna transparenta a produselor bancare si informare a clientilor.

Astfel, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor a anuntat ca de la inceputul lunii ianuarie a intrat in vigoare legea privind combaterea practicilor comerciale incorecte, ea urmand sa fie aplicata de luna viitoare. Legea confera ANPC competenta de a sanctiona publicitatea inselatoare, publicitatea agresiva, falsele oferte „gratuite”, inducerea in eroare a consumatorilor prin omisiune sau prin reclamele capcana.

Primele companii intrate in vizorul celor de la Protectia Consumatorilor sunt bancile. Acestia avertizeaza ca institutiile de credit care vor folosi practici comerciale incorecte in momentul acordarii unui credit si nu vor informa corect consumatorii in momentul contractarii acestuia privind modificarea periodica a dobanzilor risca sa fie amendati cu pana la 60.000 lei. De asemenea, se poate dispune suspendarea activitatii pana la intrarea in legalitate, fara ca depunerea unei contestatii sa duca la suspendarea masurii.

In opinia vicepresedintelui ANPC, Gheorghe Ciubotaru, o practica incorecta este considerata vanzarea de creditele cu dobanzi reduse initial, care apoi cresc pana la dublare in baza clauzelor contractuale, in timp ce la acordare clientul nu este informat corect despre modul in care costul imprumutului se va modifica. "Operatorii economici spun ca aceasta majorare este determinata de evolutia pietei, insa in momentul contractarii creditului consumatorul nu este informat corect cu privire la acest aspect, clientul fiind pus in situatia ca de la o dobanda initiala de 5% sa ajunga dupa patru luni la o dobanda de 9%", a precizat Ciubotaru, citat de NewsIn. In aceste conditii, vicepresedintele ANPC atrage atentia si asupra faptului ca bancile majoreaza dobanzile vechilor clienti, insa pastreaza dobanda redusa in cazul creditelor noi, pentru a atrage clienti.

Legea va obliga bancile sa-si informeze mai bine clientii despre costurile creditelor, in special in cazul imprumuturilor cu dobanzi promotionale, fixe si la un nivel redus la inceput, ca mai apoi sa devina variabile si sa creasca substantial. Unele banci au ales sa prezinte clientilor in mod clar formula prin care dobanda se va calcula ulterior, ce are ca variabila un indicator al pietei (ROBOR pentru lei, EURIBOR pentru euro. Altele nu ofera insa nici o informatie despre ce se va intampla cu costul creditului dupa expirarea perioadei promotionale. Raspunsul clasic pe care clientii il primesc la ghiseu este ca dobanda se va modifica in functie de „politica bancii” sau „evolutia pietei”, ceea ce nu aduce clientului nici macar o urma de claritate asupra a ceea ce il asteapta dupa 1 an, de exemplu, cat este perioada promotionala in cele mai multe cazuri. Noua lege aduce precizari clare in ceea ce priveste pretul produselor.  Astfel, precizeaza actul, in cadrul unei „invitatii de a cumpara”, este esentiala „informatia referitoare la pret cu toate taxele incluse sau, daca pretul nu poate fi in mod rezonabil calculat in avans, tinand cont de natura produsului, modalitatea de calcul a acestuia”.

Atragerea clientilor cu dobanzi mici la inceput este o practica extinsa la nivelul intregului sistem bancar, putini fiind jucatorii care nu au ales aceasta formula pentru a face concurentei ridicate de pe piata. Avantajul clientilor este ca acest tip de credite le ofera posibilitatea de a imprumuta o suma mai mare, datorita dobanzii reduse din prima perioada. In general, dobanzile introductorii se regasesc in cazul creditelor de valori mari, precum cele ipotecare si de nevoi personale cu ipoteca, insa succesul de care s-au bucurat a facut sa fie extinse si catre creditele de valori si perioade mai reduse, precum imprumuturile de nevoi personale. 

Bogdan Popescu