Dobanda promotionala scumpeste plata in avans a creditului

O mare parte dintre bancile importante de pe piata de retail au ales sa-si vanda creditele pentru locuinta cu dobanzi promotionale. Acestea sunt foarte atragatoare pentru clienti, datorita dobanzilor reduse, de 5-6%, care insa sunt valabile pe o perioada foarte scurta, in general de un an. Dupa lunile promotionale aceasta creste insa, de multe ori cu 2-3 puncte procentuale, ceea ce inseamna si o rata lunara mai mare. Trebuie stiut insa faptul ca, desi foarte atragatoare la prima vedere, costul renuntarii la aceste credite imobiliare cu dobanda promotionala este mai mare decat in cazul celor cu dobanda variabila sau fixa de la inceput, cel putin daca vrei sa faci acest lucru in primii 5 ani. Asta deoarece bancile care au in portofoliu si mizeaza pe astfel de produse percep comisioane de rambursare anticipata mai ridicate decat in cazul celorlalti jucatori, ale caror imprumuturi pentru locuinte au dobanzi variabile sau fixe pe toata perioada.

Pentru a evidentia aceasta situatie, am analizat comisioanele de rambursare in avans percepute de cele mai importante banci pentru credite imobiliare/ipotecare in euro, aceasta fiind moneda preferata de cea mai mare parte a clientilor pentru finantarile destinate achizitiei sau construirii de imobile. Cel mai clar se observa diferenta in cazul Alpha Bank: pentru produsul cu dobanda promotionala, comisionul de rambursare anticipata este 4% in primii 4 ani, iar ulterior 2%, in timp ce pentru creditul cu dobanda variabila acest comision este de 2%.

In ceea ce priveste celelalte banci care au adoptat metoda dobanzilor promotionale pe perioade scurte pentru creditele ipotecare, comisionul de rambursare in avans este de 3-4% pentru finantarile in euro. Astfel, la ABN Amro si Banca Romaneasca, banci care vand credite ipotecare in euro cu dobanda promotionala pe primul an de 5,75%, respectiv 5,9%, comisionul de rambursare anticipata este de 4%. Un nivel de 3% are acest comision la BRD (dobanda de la 5,75% in primul an) si Raiffeisen Bank (6,65% in primul an). La Bancpost, care pentru finantari imobiliare are in portofoliu Gigacredit, cu 6,9% in primul an, plata anticipata a imprumutului se taxeaza cu 2,5%. BCR si Credit Europe Bank, a caror credite in euro au dobanzi promotionale de 6,2%, respectiv 6,5%, prefera sa perceapa un comision de rambursare anticipata care sa le protejeze veniturile din primii ani. La BRD, acesta scade de la 4,5% in primii 3 ani la 2% dupa 10 ani, in timp ce la Credit Europe Bank comisionul scade de la 4% in primii 5 ani la 0% dupa 10 ani.

Prin comparatie, la bancile ale caror imprumuturi pentru locuinte in euro au doar dobanzi variabile sau fixe de la inceput, acest comision variaza intre 0 si 2%. La UniCredit Tiriac, MKB Romexterra sau Piraeus Bank platile in avans sunt taxate cu 2%, in timp ce la Banca Transilvania comisionul este 0%, insa in cazul refinantarii creditului banca percepe o taxa de 1% din creditul ramas de rambursat. Volksbank, care practica dobanda fixa de 5,95% pentru euro pe toata perioada de creditare, are un comision de plata in avans de 2% in primii 5 ani, dupa care acesta este de 1%.

Aceasta diferenta se poate explica prin faptul ca banca obtine un castig mai mic in perioada promotionala, astfel ca se protejeaza printr-un comision mai ridicat fata de pierderile pe care le-ar suferi in cazul unei rambursari anticipate in primii ani. De asemenea, creditele cu dobanzi mici pe o perioada scurta nu au capacitatea de a oferi sigurata clientului si de a crea o relatie de de lunga durata cu banca. Acest tip de imprumuturi sunt contractate datorita costului redus pe care il prezinta la inceput, astfel ca majorarea costului din al doilea an poate afecta serios situatia financiara a clientului. Iar reactia fireasca este de a cauta alta sursa de finantare cu costuri reduse. Nu acelasi lucru se intampla in cazul imprumuturilor cu dobanda variabila de la inceput si, mai ales, daca vorbim de cele cu dobanda fixa pe toata perioada. Clientul stie de la inceput care sunt costurile angajamentului pe care si-l asuma prin contractarea unui credit, astfel ca este mai putin probabil sa renunte la acest imprumut. 

Bogdan Popescu