Cheluielile de subzistenta dauneaza creditelor relaxate

Pentru ca trebuiau sa aiba si ele un nume, creditele construite de banci dupa Regulamentul nr. 3 al BNR din martie 2007 au fost botezate „relaxate”. Asta deoarece ofera posibilitatea unui avans mai mic de 25% si a unui grad de indatorare mai mare de 40%, cum se intampla pe vechile reguli ale BNR. Pana acum numai Alpha Bank are in portofoliu astfel de imprumuturi, cu grad de indatorare de pana la 65% si avans standard de 15%, dar care poate sa fie si zero in anumite cazuri, iar BRD urmeaza sa ofere „relaxate” din 1 iunie, cu grad de indatorare de pana la 70% si fara avans.

In principiu, noile produse ar trebui sa ofere clientilor posibilitatea contractarii unor imprumuturi de valori mai mari, intrucat partea din venit care poate fi utilizata pentru achitarea ratelor este mai mare. In practic nu putem vorbi despre credite „relaxate” pentru toate lumea. Pentru cei cu venituri mai mici ele sunt de fapt „pseudorelaxate”, intrucat venitul net este mai mic in noile conditii decat inainte. Astfel, acum intervin cheltuielile de subzistenta, estimate de BNR pe baza datelor statistice si care sunt scazute din venitul solicitantului de credit. Aceste cheltuieli sunt de 245 de lei pe membru al familiei. Dupa aceasta scadere obtinem venitul net eligibil al solicitantului, asupra caruia se aplica limita de indatorare, rezultand rata maxima pe care o va putea suporta lunar.

Pentru clientii cu venituri scazute, o astfel de operatiune dauneaza grav capacitatii de imprumut. Ei vor putea imprumuta mai putini bani decat inainte. Gradul de indatorare pare mai mare – 55% fata de 40%, insa veniturile care vor fi luate in considerare de banci sunt mai mici.

Pe un exemplu de calcul simplificat, un client cu un venit net pe cartea de munca de 1.000 de euro putea sa plateasca rate lunare in contul creditelor contractate de 400 de lei. In noile conditii venitul eligibil se va diminua cu 245 lei (pentru o singura persoana) pana la 755 lei. Aplicand limita de indatorare de 55% reiese o rata maxima de 415 lei, foarte apropiata de cea din situatia anterioara, cand creditele erau „nerelaxate”. Daca mai introducem o persoana in familie, lucrurile se complica. Astfel, in cazul aceluiasi venit de 1.000 lei, insa pentru o familie de doua persoane, venitul eligibil va fi de 510 lei. Ceea ce inseamna o rata lunara maxima de 280 lei.

O familie cu un singur membru, dar cu un venit de 800 lei se va imprumuta mai putin decat inainte. Rata maxima la un credit „relaxat” va fi de 305 lei, in timp ce pe vechile reguli putea achita in contul unui imprumut pana la 320 lei pe luna. Iar o rata lunara mai mica inseamna un valoare a imprumutului redusa.

Utilizand o retorica de stanga, putem spune ca si in acest caz se aplica regula „ban la ban trage”: clientii cu venituri mici vor avea acces la imprumuturi mai mici decat inainte, iar cei cu castiguri peste medie vor obtine credite mai mari. Vorbim in acest ultim caz despre familii care castiga lunar peste 1.500-2.000 de lei (in functie si de cati membrii are familia), venitul acestora fiind in mai mica masura afectat de cheltuielile de subzistenta. 

Bogdan Popescu
[email protected]